Новосибирск
г. Новосибирск, ул. Крылова, 36, оф. 401
Даже если банки отказали,
мы Вам поможем!
По всем вопросам звоните
8-800-333-65-65

Что выгоднее - потребительский кредит или автокредит?

28.01.2015 09:25:00

Вопрос о выборе типа кредитования становится перед всеми, кто желает приобрести автомобиль при помощи банковских услуг. На сегодняшний день существуют два основных способа осуществить такую покупку:

- потребительский кредит;

- автомобильный кредит.

Какой из них выгоднее - каждый человек подбирает самостоятельно, в зависимости от имеющейся суммы денег, необходимого срока на полную выплату, а также прочих нюансов.

Давайте более детально рассмотрим все возможные аспекты осуществления выбора между данными видами.

Плюсы и минусы автокредита сравнительно с потребительским

К неоспоримым плюсам автокредита стоит отнести сравнительно меньшую процентную ставку. К примеру, для потребительского кредита она в среднем составляет 18-23%, для автокредита — это 13-18%.

К минусам автокредитования относится оформление КАСКО (немалые дополнительные расходы), а также залог автомобиля в банке на весь срок, до выплаты полной суммы. То есть продать транспортное средство будет достаточно сложно, хотя и возможно. Но для этого понадобится затратить немало времени для переоформления всех необходимых документов.

Факторы, определяющие выбор способа кредитования

  1. Процентная ставка. Как правило, банк устанавливает процентную ставку для потребительского кредитования несколько выше, нежели для автокредита. При этом следует понимать, что чем больше разница между этими значениями, тем более выгодным является автокредит, и наоборот.

  2. Сумма первоначального взноса. Чем большую сумму от общей стоимости автомобиля Вы имеете в наличии, тем выгодней взять потребительский кредит. Если же Вы располагаете 20-40% денег, требуемых для покупки, то лучше выбрать автокредит.

  3. Срок погашения. Данный показатель напрямую связан с предыдущим а, следовательно, чем длительнее этот срок, тем выгоднее будет автокредит, сравнительно с потребительским.

  4. Нужна ли КАСКО? Наличие КАСКО обязательно в случае, если Вы являетесь начинающим водителем, либо планируете постоянно оставлять машину в неблагонадежных местах. В таком варианте, как правило, потребительский кредит неуместен. Он будет выгоден, сравнительно с автокредитом, если Вы считаете, что страховать машину нет необходимости (при невысоких процентах). Если же Вы желаете оформить КАСКО не на весь период осуществления выплат, к примеру, на год, то такой вариант возможен только при оформлении потребительского кредита.

  5. Досрочное погашение. Данный пункт имеет особое значение, ведь некоторые банки предлагают гасить потребительский кредит досрочно, а кредит на авто — нет. При этом может изменяться процентная ставка.

Пример расчета

Чтобы кардинально прояснить ситуацию, давайте рассмотрим пример расчета выплат и конечной стоимости автомобильного и потребительского кредитов.

Представим, что автомобиль, который Вы желаете приобрести, стоит 500 тыс. руб. Техническое состояние, модель, год выпуска при этом не имеют значения. В наличии Вы имеете 150 тыс. руб., т. е. 30% от общей стоимости машины. Для некоторого упрощения расчета берем усредненные процентные ставки потребительского — 18% годовых, и автокредита — 12,5% (разница ощутима). При этом тариф КАСКО — 7%, с постоянным ежегодным удешевлением на 20%. Естественно, что стоимость Вашего транспортного средства не будет понижаться каждый год точно на данную величину, но страховые компании просчитывают в таком случае удешевление по максимуму.

Рассчитываем размер переплат для двух способов кредитования, с условием выплаты полной стоимости за три года. Самая распространенная схема осуществления платежей по кредиту на сегодняшний день — равными частями. Именно по такому принципу и будем производить расчет.

При потребительском кредите (350 000 рублей под 18% годовых на три года):

1) Оплата в месяц — 12674 рублей.

2) Полная сумма — 455512 рублей.

3) Общая переплата — 105512 рублей.

При автокредите (350 000 рублей под 12,5% годовых на три года):

1) Оплата в месяц — 11709 рублей.

2) Полная сумма — 421514 рублей.

3) Общая переплата — 71514 рублей.

Но при этом необходимо учесть общую стоимость оплаты КАСКО на три года:

1) За первый год — 500 000х0,07=35 000 рублей.

2) За второй год — (500 000-0,2х500 000)х0,07=28 000 рублей.

3) За третий год — (500 000- 0,4х500 000)х0,07=21 000 рублей. Итого за три года: 84 000 рублей.

С представленного примера наглядно видно, что если учесть стоимость КАСКО, то автокредит обойдется Вам дороже приблизительно в 1,5 раза, нежели потребительский. Следовательно, если Вы не нуждаетесь в страховке (большую часть времени находитесь в деревне, автомобиль стоит на охраняемой стоянке, либо в гараже и т. д.), то лучший вариант — потребительский кредит. Однако КАСКО — это далеко не напрасно потраченные денежные средства, ведь ситуации на дорогах случаются разные, и при Вашей правоте, существует возможность на компенсацию повреждений за счет страховой компании. Именно поэтому, если Вы считаете, что КАСКО для Вас необходимость, то смело выбирайте автокредит.

Многие берут автокредит так: оплачивают КАСКО на один год, затем покупают только ОСАГО. Однако, по новым правилам, банк имеет право повысить уже существующую процентную ставку, если Вы не осуществляете платежей по обязательной страховке, вписанной в договор (эта страховка практически всегда вписывается в договор для автокредита). Поэтому в данном случае потребительский кредит получается все-таки выгоднее.

К списку статей