Новосибирск
г. Новосибирск, ул. Крылова, 36, оф. 401
Даже если банки отказали,
мы Вам поможем!
По всем вопросам звоните
8-800-333-65-65

Индивидуальный подход к каждому клиенту.

Алия Усманова

— специалист по потребительскому кредитованию

Я хочу взять кредит
Потребительский кредит
на сумму
руб.

Потребительский кредит по низкой процентной ставке

Возможность получить потребительский кредит с низкой процентной ставкой предоставляют многие банки, но при этом существует ряд ограничений. Самая низкая ставка по кредиту будет предоставлена банком заемщику, предприятие которого имеет на обслуживании зарплатный проект. В этом случае банк имеет дополнительную гарантию возврата кредита, а значит пониженные риски, что в итоге сказывается на ставке. Чем больше информации о заемщике у банка, тем меньше вероятность невозврата кредитных средств.

Более низкую ставку по потребительскому кредиту может предложить только кредитный брокер, что обусловлено несколькими причинами. Прежде всего, брокер имеет в банках-партнерах эксклюзивные условия кредитования, что может повлиять на ставку для заемщика. Кроме того, работая с десятками банков, кредитный эксперт аккумулирует информацию о сотнях предложений, что позволяет сравнивать процентные ставки наряду с прочими условиями по кредитам, а значит наименьшие расходы по обслуживанию кредита. Заемщик не сможет физически обработать столько информации, сколько имеет брокер, соответственно, обращаясь к кредитному специалисту вы сможете получить наиболее выгодную ставку по потребительскому кредиту, равно как и по любому другому кредитному предложению. Если же вы решили найти низкий процент самостоятельно, вам помогут наши советы о том, на что следует обратить внимание при выборе кредитного предложения.

Потребительский кредит по низкой процентной ставке

Как выбрать низкую процентную ставку по потребительскому кредиту

Обращая внимание на рекламу магазинов бытовой электроники, предлагающих приобрести товары в кредит, или на анонсы коммерческих банков, мы видим базовую процентную ставку по потребительским кредитам в 25-30%, а с учетом всех комиссий кредит может стоить все 60-70%. Почему так дорого? Начнем со стоимости денежных ресурсов для банка. Бизнес банка заключается в том, чтобы покупать и продавать деньги. Привлекая депозиты в рублях от населения, финансовые организации платят до 14% годовых, что составляет фундамент для расчета цены продаваемых ими денег в виде потребительских кредитов.

Добавим необходимость содержать сеть отделений и сотрудников. Каждая кредитная организация осуществляет свою деятельность через филиалы, в которых сотрудники занимаются оформлением текущих операций, в то время как невидимый клиенту «бэк-офис», состоящий из бухгалтерии, IT департамента, кредитного отдела, риск-менеджмента и т.д., занимаются разработкой продуктов, оценкой рисков, обеспечивают технологическую поддержку бизнеса, который должен также соответствовать требованиям законодательства и нормативам Центрального банка России. Поддержание операционной машины банка также требует средств, поэтому добавьте 2-5% к стоимости кредита.

Риск низкой ставки по потребительскому кредиту

Не будем забывать о цене риска. Каждый кредит несет в себе риск невозврата, т.е. вместо того, чтобы заработать несколько процентов, банк может потерять все выданные средства. К тому же по потребительским кредитам нет обеспечения, и кредитная организация не рассчитывает на реализацию приобретенного за счет заемных средств мобильного телефона или холодильника для погашения задолженности. Располагая статистикой по возникновению проблемной задолженности в прошлом, банк строит свои ожидания о возможных убытках в будущем в том числе и с учетом развития негативных сценариев, например, ухудшения макроэкономических условий, падения реальной заработной платы, роста безработицы и т.д. Поэтому даже добросовестные заемщики платят за собратьев, испытывающих трудности, и за страхи банков. Эта статья добавляет еще до 15% к цене потребительского кредита.

Выгоден ли потребительский кредит с низкой процентной ставкой?

Любой банк – это коммерческая, а не благотворительная организация, и ее собственники ожидают получить прибыль в виде дивидендов. Поэтому в своем бюджете кредитные организации ставят задачи достичь определенной доходности активов и капитала, что безусловно отражается на цене кредитов. Чем выше ожидания акционеров и инвесторов, тем выше цена добавленной премии, которая ляжет на плечи заемщиков. Если у кредита заявлена низкая процентная ставка, постарайтесь уточнить у консультанта, какие существуют дополнительные платежи (за выдачу, ведение счета, обслуживание карты и т.д.). Вполне возможно, что итоговый процент окажется не таким уж и низким.

Следует помнить, что и банки освоили искусство маркетинга в полной мере. Поэтому запланировав доходность и оценив риски, банкиры решают, какая часть цены будет зафиксирована как процентная ставка, на которую "клюнет" потенциальный заемщик, а что будет заработано в виде сопутствующих комиссий: за выдачу кредита, за снятие наличных, за несвоевременное внесение очередного платежа и т.д. Эффективная ставка также должна раскрываться банком, но делается это не всегда. Именно эффективная процентная ставка по потребу покажет вам настоящую стоимость заемных денег. Не узнав её, постарайтесь не торопиться и всё обдумать еще раз. Реальную помощь в поиске низкой эффективной процентной ставки вам окажет кредитный брокер, т.к. информация о банковских предложениях в его базе обновляется ежедневно, а значит и процент по кредиту, взятому через брокера, будет выгодней.

Узнайте также: